Потребительское кредитование на примере сбербанка. Анализ потребительского кредитования коммерческих банков. · раскрыть сущность, функции и принципы кредитования

Введение 3

1 Значение кредитования 4

1.1 Сущность, принципы, формы кредита 4

1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация 7

1.3 Законодательные основы потребительского кредитования 12

1.4 Особенности кредитных отношений в современных условиях 14

2. Характеристика ОАО Сбербанка России 17

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО Сбербанка 18

2.2 Экономическая характеристика кредитных операций в ОАО 24

Сбербанк России

3 Организация процесса кредитования в ОАО Сбербанк России 27

3.1 Кредитование физических лиц в ОАО Сбербанке России 27

3.2 Этапы взаимоотношений заемщика с кредитором в ОАО Сбербанк 30

3.3 Кредитная политика ОАО Сбербанка 32

4 Стратегия ОАО Сбербанка России 35

Заключение 37

Список используемых источников 39

Приложения 40

Введение

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

Во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

Во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

В-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Цель данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику и как коснулся экономический кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Байкальского Сбербанка.

1 Значение кредитования

1.1 Сущность, принципы, формы кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик - кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

Признаки классификации:

Формы кредита в зависимости от ссуженной стоимости:

Товарная;

Денежная;

Товарно-денежная (смешанная);

Участники кредитной сделки, цели кредита:

Банковский кредит;

Государственный кредит;

Ипотечный кредит;

Лизинговый кредит;

Коммерческий кредит;

Потребительский кредит;

Факторинговый кредит;

Назначение кредита:

Производительная;

Потребительская;

Способы предоставления:

Косвенная;

Сфера функционирования:

Национальный кредит;

Международный кредит;

Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.). В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей.

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения.

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

ОАО Сбербанк России Пятигорского отРеферат >> Информатика

Учебно-производственной практики в ОАО «Сбербанк России» Пятигорского отделения №30 Выполнила... деятельности ряда авторитетных международных организаций , представляющих интересы мирового... 1 ЗАМЕСТИТЕЛЬ Отдел кредитования Отдел корпоративных клиентов...

Анализ финансового состояния коммерческого банка на материалах ОАО СБЕРБАНК

Курсовая работа >> Финансы

СОСТОЯНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «СБЕРБАНК» 2.1. Краткая характеристика организации По... филиале ОАО «СБЕРБАНК» , а также в других банках и точках обслуживания, как в России , ... , привлеченных средств, направления кредитования и вложений в ценные...

Отчет о прохождении производственной преддипломной практики в ОАО Сбербанка России

Дипломная работа >> Банковское дело

Прохождения практики: ОАО Сбербанк России 8634/207__________________ ______________________ (полное наименование организации ) Срок практики... монетами из дра­гоценных металлов. Ипотечное кредитование в Сбербанке России Сбербанк России основан в 1841 году и в...

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………..………………………….

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ

ЛИЦ……………………............................................................................................

1.1 Понятие, сущность, классификация и виды кредитов…………………….….6

1.2 Особенности кредитования физических лиц…………………...………….…15

1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц……………………..21

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ

ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»………………………………………………………....37

2.1 Финансово-экономическая характеристика банка

...……………………..…37

2.2 Анализ кредитного портфеля банка……………………………………..……45

2.3 Анализ кредитования физических лиц в банке……………………....…....…53

3. ПУТИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»…………………………………………59

3.1 Проблемы оценки кредитования физических лиц……….………….......…..59 3.2. Пути совершенствования кредитования физических лиц……………..…....65

Заключение………………………………………………………………...…....…

Список использованной литературы……………………………….…....….....83

Приложения……………………………………………………………….……….

ВВЕДЕНИЕ.

Основным направлением деятельности банка является кредитование клиентов или потребительское кредитование, так как в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды,

предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных,

текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств,

мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Спецификой операций кредитования являются кредитные риски,

связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками.

Банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков для снижения кредитных рисков. Перед банками и его кредитными отделами стоит важная задача, отличить среди большого количества потенциальных заемщиков, которые обращаются в банк за интересующим их кредитом, тех, кто сможет вовремя вернуть кредит и уплатить по нему проценты.

Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование,

приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов,

генерирует и повышенный риск такой деятельности.

В настоящее время значительный рост в банковской деятельности наблюдается как раз в секторе кредитования физических лиц и это приводит к увеличению конкуренции между коммерческими банками и другими кредитными учреждениями за потенциального заемщика. Поэтому банки предоставляют наиболее выгодные условия и услуги по получению кредита,

а так же совершенствование новых технологий быстрой выдачи кредитов.

Банки уделяют внимание на оценку кредитоспособности заемщика и пытаются усовершенствовать ее для минимизации кредитных рисков.

Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы заключается в следующем: эффективное использование кредитного потенциала банков – один из важных факторов развития экономики. банк аккумулирует временно свободные денежные средства и кредитует народные хозяйство, когда в обществе ограничены денежные ресурсы. При этом многое зависит от правильности оценки объективные факторов в процессе кредитования.

Объектом выпускной квалификационной работы выступает процесс кредитования физических лиц.

Предметом исследования работы является кредитование физических

Цель данной работы – исследование процесса кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России» для повышения эффективности кредитования физических лиц.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить

следующие задачи:

1. рассмотреть сущность и виды кредитов предоставляемых физическим лицам;

2. провести анализ кредитного портфеля банка и выданных кредитов физическим лицам;

3. разработать пути совершенствования кредитования физических

Период исследования 2010-2012гг.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав,

заключения, списка литературы, приложений.

Исходная информация – организационно-распорядительные документы ОАО «Сбербанк России», бухгалтерская отчетность (балансы,

отчет о прибылях и убытках за исследуемый период).

Методологической основой работы явились труды ведущих отечественных экономистов и финансистов в области кредитования физических лиц в коммерческих банках, а также нормативные документы и периодическая литература.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует

подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Анализ кредитования физических лиц был приведен на примере ОАО

«Сбербанк России». Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Сбербанк занимает крупнейшую долю а рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. по состоянию на 1

января 2013г доля сбербанка России на рынке частных вкладов составляла

50%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных кредитов в стране.

Выдача кредитов физическим лицам - достаточно популярная и распространенная услуга в Сберегательном банке России. Банк готов предложить населению большое количество услуг по кредитованию и кредитных программ. В перечень подобных услуг входят потребительские кредиты физическим лицам, а кроме того ипотечные кредиты и кредиты на автомобили.

Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики.

Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а,

следовательно, концентрации производства.

Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Объем портфеля жилищных кредитов Сбербанка РФ превысил 1 трлн рублей. В частности, за 2012 год было выдано более 357 тыс. ипотечных кредитов на сумму 455,5 млрд рублей.

По итогам 2012 года, доля кредитов физическим лицам составляла

25%% общего кредитного портфеля банка что составило 2836,5 млрд. руб. , а

процентные доходы по кредитам физическим лицам составили 343,7 млрд.

При оказании услуг кредитования, значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки, вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которые оговорены в договоре.

Объем задолженности по ссудам физических лиц в кредитном портфеле составил 10 370,2 млрд. руб., что на 25% больше чем в 2011г, но в

2012г фактически сформированный резерв на возможные потери меньше на

4% чем в 2011г.

Поэтому для оценки финансовых показателей заемщика,

применяются оценки финансовых показателей, как платежеспособность,

изучение кредитной истории заемщика и скоринг, который основывается на качественных характеристиках заемщика.

Так же было исследованы основные методики определения кредитоспособности физических лиц Сбербанком.

Как было определено, основным недостатком скоринговой системы является ее плахая адаптируемость. Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходится сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору:

1. Отсутствие понимания всей сложности скоринговой системы

2. Отсутствие данных

3. Некорректность, объем и разрозненность данных.

Технология «Кредитная фабрика», запущенная Сбербанком с июля

2009 г - автоматизированная система выдачи кредитов, на основе которой происходит оценка заемщиков. Технология позволяет существенно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок.

Выделены следующие основные подходы технологии «Кредитная фабрика» к совершенствованию механизма выдачи кредита физическим лицам при кредитовании:

1. фактическое среднее время обработки заявки - 50 часов;

2. требование двух документов - паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик - клиент Банка, к примеру,

зарплатник, и у него есть кредитная история;

3. модифицирована работа и с самими поручителями - есть возможность менять поручителей до трех раз;

4. возможность большого количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки;

5. клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра.

Кредитная фабрика Сбербанка России – это проект, главная цель которого – создать благоприятные условия для клиентов разных типов с

целью облегчить им условия получения кредитов.

Положительный момент технологии – то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов.

Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем,

обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

В целях совершенствования кредитной политики в области кредитования физических лиц было предложено внедрить в использование в Сбербанке России методы оценки клиента при личном контакте с кредитным работником, для повышения эффективность оценки клиента.

Рассмотрены кратко все этапы предлагаемой оценки клиента кредитным инспектором:

- психологический портрет клиента;

- анализ имущественного положения клиента;

- анализ кредитной истории .

Введение модели на базе кредитных историй показала, что использование указанной модели может способствовать снижению кредитных рисков банка при сохранении привлекательности кредитного продукта для заемщика, позволит выдавать кредиты быстрее и качественнее и большее количество выданных кредитов позволит получить банку больше прибыли от такого вида операций.